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個人自願安排 (IVA)?
根據破產條例第6章第20條，個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement) 是為面臨破產之人仕作出另一個選擇。欠債人 (Debtor) 須向其債權人 (Creditors) 提出償還債項建議，經法庭聆訊及頒佈臨時命令，並獲債權人通過其建議書，確保欠債人的資產可獲妥善分派給債權人。 |
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申請資格 ( 不欲申請破產的欠債人)
• 有較穩定收入，欠債超過月薪12倍或以上
• 職業需要而不能申請破產的欠債人(如律師、會計師、保險代理、證券經紀)
• 自僱人仕
• 未獲解除破產令的欠債人 |
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IVA適用的債權人
• 銀行、財務公司
• 政府 (稅務、學生資助辦事處)
• 樓宇，車輛斷供的差價
• 各儲蓄互助社，無抵押借貸 |
IVA的好處
• 利息大幅減少
• 所有債務會定息定額完全還清
• 可自由出入境，可自費旅遊
• 大多數欠債人可保留現有物業
• 毋須通知僱主及家人，不影響現職
• 每月一次定額供款，入息餘額可自由運用
• 欠債人的還款由代名人妥善地分派給債權人
• 沒有破產的記錄，沒有如破產條例的限制 |
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申請程序 ( IVA是法例程序,內容複雜,應委託專業律師處理 )
第一階段
• 欠債人帶備有關債務及入息等資料到本律師行，由本行職員分析後，如本行接受委託，
由代名人及律師擬定還款建議書
• 宣誓後，由代表律師將臨時命令申請書呈送法院存檔排期
第二階段
• 律師代表法庭聆訊，法庭頒佈IVA臨時命令
• 代名人刊登債權人會議通告(中英文報紙各一份)
• 舉行債權人會議
第三階段
• 債權人投票通過會議,（法例要求債權人債額75%以上接受），個人自願安排就可實行
欠債人每月準時將還款交代名人安排還款予債權人 |
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例子1 陳小姐 45歲 收入$9,500 文員 無物業 欠債$210,000 每月最低供款$7,800
現時陳小姐每月用人工比例75%付每月最低供款，故此她每個月必需循環透支才可有生活費，但她不欲破產！
她選擇用IVA後，每月供款$4300分60期內清還所有欠債。
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| 例子1. |
薪金 |
欠債 |
每月供款 |
利息 |
期數 |
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IVA前 |
$9,500 |
$210,000 |
$7,800 |
38% |
61期或以上 |
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IVA後 |
$9,500 |
$210,000 |
$4,300 |
8% |
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例子2 王先生 38歲 收入$19,100 公務員 無物業 已婚(太太沒有工作) 欠債$450,000 每月最低供款$15,000
現時王先生必須每月循環透支才可有生活費，但他不欲破產，因為他是公務員，破產署會通知他的部門，或會影響他的前途！
他選擇IVA後可每月供$8,500分59期能清還所有欠債及破產署亦不會通知他部門有關IVA申請。
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例子2. |
薪金 |
欠債 |
每月供款 |
利息 |
期數 |
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IVA前 |
$19,100 |
$450,000 |
$15,000 |
32% |
60期或以上 |
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IVA後 |
$19,100 |
$450,000 |
$8,500 |
5% |
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例子3 李先生 48歲 收入平均$21,000 自僱運輸行業 與妻子擁有聯名物業 (市值100萬，樓按尚欠$70萬) 一部貨車(二手價$10萬) 欠債$730,000 每月還款最低$24,000
他每月循環透支才可有生活費，他不能破產，他破產後物業及車輛會被破產署接管償債，他失去貨車不能繼續自僱經營並會失去物業！
他申請IVA後可每月供$11000，分78期清還所有欠債，同時可保留物業及繼續自僱經營。
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例子3. |
薪金 |
欠債 |
每月供款 |
利息 |
期數 |
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IVA前 |
$21,000 |
$730,000 |
$24,000 |
36% |
79期或以上 |
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IVA後 |
$21,000 |
$730,000 |
$11,000 |
3% |
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DRP債務舒緩計劃 ( 不經法庭重組 )
DRP債務舒緩計劃來進行債務重組, 對某些欠債人來說是可行的，甚至比IVA更為適合。例如欠債人的欠債機構數目比較少包括銀行及財務公司等，而該些債權人是接納DRP債務重組的，這樣欠債人就可以選擇採用DRP這個費用較低及申請時間較短的計劃。
例如一些從事銀行、財務公司工作的人士，由於僱主會獲知其申請IVA，所以他們一般都會選擇DRP方案。又或者某些已入紙申請破產或IVA失敗的人士，如他們繼續有意選擇債務重組，亦可以考慮進行DRP債務舒緩計劃申請。
DRP的好處
• 欠債額較小、欠債機構數目較少個案
• 毋須支付律師及會計師費用
• 減低現在所付的利息
• 申請時間較短
• 適合敏感行業 (如專業人士、銀行職業)
• 可處理部份債項
DRP申請程序
欠債人只需由律師擬定一份還款建議書，說明欠債人的還款能力，新建議的還款額、利率、期數、方式等，直接提交個別之債權人，為欠債人商討一個雙方接受的協議,整個過程大約需一個至兩個月時間, 視乎各債權人審批情況。
協議一經諾實，欠債人與債權人簽署新的還款協議書並履行新的還款方案，直接還款給債權人，欠債人可以避免破產，更重要的是不會影響現有工作。
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破產
破產法例是提供一個法律架構，以便一些無力償債的欠債人向法院自行提交破產呈請。
破產法例的主要目的是收集和變現破產人的全部資產，把其攤分給債權人；
調查無力償債的原因，懲罰違反破產法例條文規定的破產人。
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**申請破產後，破產人仕必須與破產管理署或破產受託人完全合作，
並須提供有關其資產和債務資料。**
| 1. |
破產人仕不能出任某些行業，例如律師、地產代理、證券交易商及有限公司的董事等。申請人應諮詢有關專業團體，取得進一步的資料。 |
| 2. |
根據《銀行業條例》，在銀行工作的破產人必須通知其僱主 |
3.
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根據《公務員事務規例》第459條，如果破產人是公務員，必須通知其部門主任秘書、公務員事務局及庫務署。 |
4.
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法院頒布破產令後，會停止支付退休金給破產人。因此破產人須向公務員事務局申請領取特惠金。 |
| 5. |
在破產期內，破產人只能開立一個（不可多於一個）的儲蓄戶口用作支取薪酬之用， |
6.
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破產人仕的公積金會否提取作還款之用須視乎該公積金的條款所定，因此公積金人士需自行向僱主有關部門查詢該等條款 |
| 7. |
每年均須向受託人提交每年的收入及支出報告（頒令後第一年開始週年報表）（四年共四份） |
| 8. |
破產人仕不應該乘搭的士(除非有充分理由) |
| 9. |
破產人仕不能為已經購買了的人壽保險繼續供款。 |
| 10. |
破產人仕不可以購買物業或汽車等等。 |
| 11. |
破產人仕企圖以欺詐方式轉移資產，實屬違法 |
| 12. |
破產人仕不可以申請任何信貸 |
13.
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破產人仕如有更改任何個人資料，包括姓名、地址或電話號碼等必須通知受託人及破產管理署 |
| 14. |
破產人仕如果蓄意隱瞞其財產資料（包括香港以外的財產），即屬違法，會被檢控。 |
15.
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債權人或受託人可以根據破產人仕不合作、令人不滿的行為、沒有定時提交周年收入報告等等理由而提出反對解除破產令。 |
| 16. |
破產人仕出入境會有限制，不可自費旅遊。 |
| 17. |
破產令為期四年，但期內違規，可被延長至八年。 | |
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